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Un teléfono inteligente que se cree que tiene un precio inferior a 50 dólares (alrededor de 3650 rupias), posiblemente el más barato del mundo, comenzará a venderse en una semana. Si el JioPhone Next de Mukesh Ambani, un dispositivo Android diseñado para India por Alphabet’s Google, es un éxito en el mercado consciente de los precios, resolverá un problema para los bancos mientras plantea otro. Con los restantes 300 millones de usuarios de teléfonos de funciones del país conectados, habrá una ola de datos de clientes que pueden servir como garantía. La pregunta es, ¿cómo lo conseguirán los bancos?
Una respuesta vino de iSPIRT, un pequeño grupo de influenciadores políticos que establecieron silenciosamente estándares tecnológicos para los mercados digitales de la India, lo que llevó a las empresas a ingresar a nuevos mercados de redes abiertas, desde pagos en línea hasta atención médica.
El grupo con sede en Bangalore está respaldando a un nuevo grupo de actores, agregadores de cuentas, para desbloquear un premio muy codiciado: lograr que el 80 por ciento de los adultos en los países en desarrollo (40 por ciento en las naciones ricas) accedan al crédito formal. dinero de instituciones tradicionales.
Pero estas personas y sus microempresas están cada vez más en línea gracias a innovaciones como JioPhone Next. Están pagando alquileres, tarifas y facturas de servicios públicos y reciben pagos en sus teléfonos inteligentes, difundiendo sus huellas en Internet. Los agregadores de cuentas recopilarán esas migajas digitales para que las personas compartan sus datos en un formato legible por máquina para una solicitud de préstamo bancario.
Es importante introducir un nivel de administradores de consentimiento. Los prestatarios de mercados emergentes pueden tener muchos tipos de relaciones basadas en cuentas. Sin embargo, pueden resultar inútiles para los bancos si no pueden presentar una imagen compuesta de sus vidas financieras para acceder a préstamos formales supervisados por los burós de crédito. Más de las tres quintas partes de la población adulta de la India es invisible para los acreedores o los prestamistas estándar consideran que no vale la pena.
En una economía avanzada como Estados Unidos, servicios como Experian Boost y LenddoScore ayudan a reducir la brecha de visibilidad de los prestatarios de alto riesgo al hacer que presenten voluntariamente sus facturas o facturas de transmisión de video para demostrar su solvencia. Pero en un mercado emergente con poca educación financiera, los bancos preferirían dejar la base de la pirámide a los prestamistas que conocen a la prestataria en la vida real o que tienen alguna influencia social sobre ella, como las empresas de microfinanzas que prestan a grupos de mujeres.
Por el contrario, las plataformas tecnológicas, íntimamente conscientes del comportamiento online de sus clientes, pueden combinarlos con préstamos, cobrando comisiones y dejando los riesgos a los bancos. La hormiga de Jack Ma acaparó casi una quinta parte de la deuda de consumo a corto plazo de China antes de que Beijing detuviera el juego.
No todos los países pueden permitirse lanzar artillería pesada contra su sector privado: la política no lo permitiría. Los agregadores pueden ser una herramienta mucho más suave para mantener un mercado de préstamos justo, dando a los bancos una oportunidad económica razonable para competir con los gigantes tecnológicos ricos en datos.
Por ejemplo, JioPhone Avanti. Los datos saldrán sobre un gran segmento de la población escasamente poblada. Jio, la red de telecomunicaciones 4G de Ambani, capturará parte de ella a medida que los suscriptores de sus planes de datos económicos compren alimentos de JioMart, una asociación en línea con tiendas de barrio en toda la India. Google también obtendrá datos valiosos sobre la ubicación del usuario y las consultas de búsqueda. Facebook aprovechará su conocimiento a medida que el gigante de las redes sociales se suma a su base de clientes de la India de 500 millones de personas para WhatsApp y una locura creciente por Instagram Reels, una plataforma para compartir videos. Por lo tanto, no es de extrañar que Google quiera influir en el mercado de depósitos de la India y Facebook esté mordiendo el pastel de los préstamos para pequeñas empresas.
Cuando se trata de datos en tiempo real, los bancos nunca pueden igualar el peso de las plataformas. Pero las instantáneas de los agregadores de cuentas pueden ayudarlos a tomar un descanso.
Suficientes datos adicionales que les dirán si un cliente es más solvente de lo que sugiere un puntaje de crédito bajo (o cero) puede marcar una gran diferencia en las ganancias, especialmente porque los bancos no tendrán que pagar tarifas altas a los artistas. Google o Facebook por sus calificaciones de propiedad. Al poseer y compartir explícitamente sus datos, los clientes evitarán quedar atrapados en los algoritmos sesgados de la industria tecnológica. Las pequeñas empresas podrán mostrar sus flujos de efectivo a los prestamistas agrupando todo, desde los pagos de impuestos hasta los recibos de los clientes. Una vez que las compañías de telecomunicaciones se unan a la compañía, será posible un plan asequible “compre ahora, pague después” para comprar un refrigerador para una familia de bajos ingresos que paga sus facturas telefónicas de manera regular.
La agregación, al ser una utilidad, será como el agua del grifo para el Evian de las plataformas y tendrá un precio acorde. ¿Quién será el propietario de las pipas? PhonePe de Walmar, que administra la billetera digital más popular de la India, ha recibido la aprobación principal para ser un agregador del banco central. Ocho bancos, que en conjunto representan el 48 por ciento de todas las cuentas del país, acordaron utilizar el marco, que se activó el jueves.
Es un buen comienzo. Los bancos necesitan ayuda urgentemente para mantenerse en el juego del dinero. O irán a llorar a los reguladores y les pedirán protecciones especiales contra las grandes tecnologías. Esto dañaría la experimentación y retrasaría la revolución crediticia que los teléfonos de $ 50 (aproximadamente Rs. 3.650) pueden desencadenar.
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